我要投搞

标签云

收藏小站

爱尚经典语录、名言、句子、散文、日志、唯美图片

当前位置:黄大仙 > 电子银行业务 >

网上银行外汇业务发展及风险防范

归档日期:05-13       文本归类:电子银行业务      文章编辑:爱尚语录

  在我国互联网金融快速发展的大背景下,企业和个人通过网上银行办理的外汇业务种类越来越多,业务规模也越来越大,但与此同时,相关的配套政策却并不多,由此造成网上银行外汇业务存在诸多监管漏洞,并引发一系列潜在风险。针对此类问题,本文从网上银行外汇业务发展现状着手,对其存在的风险进行系统梳理,并就如何防范网上银行外汇业务风险提出可行性政策建议。

  网上银行外汇业务是根据外汇政策的变化而发展的,伴随着外汇管理部门简政放权力度不断加大,从最初的外汇买卖、外汇汇款、个人结售汇到企业汇款、企业网上结算、国际收支网上申报等,网上银行外汇业务的受众面逐步从个人扩大到企业,产品也不断增多。同时,开办网上银行外汇业务的银行越来越多,从最初的全国性商业银行到地方性商业银行均陆续推出该类业务。

  (一)网上银行外汇业务的种类。在现行外汇政策框架下,各商业银行为抢占外汇市场,发挥竞争优势,在外汇政策允许的条件下,充分利用互联网渠道创新推出网上银行外汇业务,顺应并满足市场多样化需求。尽管各银行网上银行外汇业务均为各自开发,但从功能而言大同小异,大致可以分为个人网上银行外汇业务和企业网上银行外汇业务。受外汇政策管制影响,网上银行外汇业务主要以个人网上银行外汇业务为主,企业网上银行外汇业务尚未大规模推开。已开通的个人网上银行外汇业务主要有个人外汇账户管理、个人小额结售汇、个人跨境汇款、外汇买卖、外币理财、国际卡境外消费后购汇还款等;企业网上银行外汇业务主要有账户管理、离岸网上银行、进口/出口信用证、代收/托收、跨境汇款等。

  (二)网上银行外汇业务的优势。一是打破时间界限,为客户提供实时服务。客户可以实时对账户进行管理;可以及时盯市,方便投资;可以节省客户的业务办理成本。二是打破地域界限,为银行发展注入新动力。银行可以减轻柜面操作压力,提高工作效率;业务不受地域限制,可以扩大银行业务辐射半径,增强客户忠诚度和粘合度。

  (三)网上银行外汇业务的局限。一是业务种类、金额和币种受限。网上银行外汇业务主要分布于外汇管制完全放开无需审核单证的经常项目领域,比如外汇买卖、外币理财、个人小额(小于5万美元)结售汇、个人外汇账户定活转换等业务,其他受外汇政策管制领域的业务开办仍较困难,比如企业网上银行结售汇仅能办理经常项目项下结售汇,资本项下的结售汇仍需到柜台办理。另外,为了控制外汇风险,银行往往限制客户办理网上银行外汇业务的金额和币种。比如建行企业网上银行结汇业务单笔最高金额50万美元,网上银行购汇业务单笔最高金额200万美元,超过此限额的外汇业务企业无法通过网上银行一次性办理,只能分批结售汇,导致结售汇价格不一致。再比如中行的个人网上银行购汇币种有限,仅能通过网上银行购买美元、英镑、港元、瑞士法郎、新加坡元、日元、加拿大元、澳大利亚元、欧元等19种币种,其他币种的货币购汇只能在柜台上进行。二是业务流程并未完全线上化。由于外汇管理政策的限制,很多互联网外汇业务仅限于通过网上银行提交业务申请,其他纸质资料还需要递交至柜台进行办理,如进口信用证、出单等互联网外汇业务,企业只是通过互联网提交电子版的申请书,合同、协议等单据仍需要客户提供至银行柜台,业务流程并未完全实现网络运作。三是数据统计有难度。各商业银行网上银行数据中心往往在总行,各支行无法单独统计本支行客户办理的互联网外汇业务量。

  (一)技术风险。技术风险是指在网络运行过程中的信息技术系统发生故障,导致行情中断、交易停滞、交易数据被破坏、修改、泄露等可能给客户造成损失的风险。网上银行外汇业务依托的是互联网,而互联网的开放性和网络技术的复杂性客观上就决定了依托互联网业务本身就具有较大的风险,虽然各大银行在防范资金风险方面推出了各种防范措施,但不断发展的互联网技术让网上银行的安全性能面临巨大考验。其风险主要表现在银行网站的安全性和网络的安全性,“钓鱼”网站和黑客总是可以在复杂的程序中找到漏洞,使部分银行网站的安全性遭到极大威胁,带来业务数据被篡改和窃取的可能。

  (二)操作风险。操作风险是指商业银行在外汇业务的操作和办理中,因人为操作失误等原因导致直接或间接损失的风险。网上银行外汇业务的发起方是客户,客户操作依托的是客户端,这就会带来发起方操作风险,加之外汇业务的专业性强,因操作失误导致的操作风险较多且难以避免。比如企业和个人通过网上银行办理结售汇业务,可能存在企业和个人错误操作导致结售汇流程出错、选项选错、结售汇方向选反甚至影响结售汇统计的情况。如建行某企业客户通过网上银行办理结汇业务,在选择统计代码时,误将“中资机构”选成了“外资机构”,导致该笔结汇金额计入外资机构结汇项下,造成结售汇统计偏差。

  (三)政策风险。政策风险是指由于政策漏洞或执行不到位、管理不当等造成的风险,而网上银行外汇业务的办理缺少银行操作人员把关环节,造成了部分业务面临政策监管风险。

  一是难以监管个人分拆结售汇行为。现行外汇政策对境内个人年度结售汇额度实行总额管理,年度总额分别为每人每年等值5万美元。个人年度总额内的结汇和购汇,凭本人有效身份证件在银行办理,超过年度总额的,凭相关证明材料办理。但是通过网上银行办理个人结售汇业务,为境内个人分拆结售汇行为提供了便利通道。比如支付宝支付平台与上海银行合作推出的支付宝国际汇款业务,汇款人在汇款时只需要填写收款账户的姓名、国家、地址、银行和账号信息,而不需要填写汇款人的相关信息,同时全程在线上完成,由此推断其汇款人信息是通过实名认证确认的手机本人用户信息。一方面此信息是否属实存在疑问,另一方面通过支付宝快捷的人民币支付功能可以非常轻松的借用他人支付宝账号完成与其他汇款渠道并行的分拆汇出,相对于传统银行业务监管难度加大。

  二是难以监管个人年度实际购汇总额。现行外汇管理政策规定,境内卡境外使用购汇还款不纳入个人结售汇系统,也就是境内卡境外消费购汇还款不占用个人年度5万美元的额度,这样外汇管理部门就无法确切监管个人年度购汇额度,且为境内个人通过办理信用卡尤其是大额信用卡将境内资金转移到境外,或将资本项下外汇资金经由经常项目渠道转向境外提供了便利通道。再比如支付宝国际汇款业务,当个人跨境支付额度用完后,可以在手机客户端通过上海银行直接进行海外支付。

  三是难以监管汇款真实用途。目前的外汇管理政策对贸易项下国际支付不予限制,但是对于资本项目项下外汇管制仍较为严格。经由柜台进行外汇汇款,银行要对客户汇款用途进行严格的审核,而网上银行外汇业务由于缺少单证,难以监管跨境汇款真实用途,造成目前汇款用途监管存在较大的漏洞。比如个人通过网上银行办理额度内购汇汇款,即使客户在系统操作时录入用于境外旅游,但客户将外汇汇到境外后真正用途难以监管,很难界定款项汇出后究竟是用于旅游还是用于投资。

  (一)不断加强系统安全性建设,确保客户外汇资金安全。银行应增强防范技术风险的责任意识,将网络安全性作为网上银行外汇业务的生命线,通过加强自身的网络管理、客户资料管理等措施防范风险,同时通过网站、短信等方式对客户进行操作安全提示,防范网络诈骗情况发生,加快网上银行外汇业务发展。

  (二)不断加强业务指导,及时进行风险提示。外汇管理部门在银行申请办理各类网上银行外汇业务时,应严格审查其资质,要求其必须提供相应的内控制度和操作规程,并对其加强业务指导。银行应结合自身实际情况和业务特点制定切实合理详细的网上银行业务操作流程,向客户详细讲解操作步骤,尽到应尽的风险提示和提醒义务。同时,银行应建立核查纠错机制,在网上银行端口建立相应的后台审核功能,对客户在网上提交的外汇业务进行初步审核把关,积极防范网上银行外汇业务操作风险。

  (三)不断完善相关外汇政策,弥补政策监管漏洞。目前,尚未有专门针对网上银行外汇业务监督管理的正式文件,各银行开发办理的网上银行外汇业务产品比较混乱,加之当前无法有效获取网上银行外汇业务数据信息,外汇管理部门对此类业务的监管无从下手。建议外汇局关注网上银行外汇业务的管理,适时出台配套的政策文件,规范各银行网上银行外汇业务,让各银行在开发办理网上银行外汇业务过程中有章可循。同时建议外汇局加强监测网上银行外汇业务的技术手段,提取相关信息和数据,推进网上银行外汇业务的安全良性发展。 (制图 张乐)

本文链接:http://aogoisicilia.net/dianziyinxingyewu/235.html